Blog & Artikel

Bolehkah Anda Menggunakan Pinjaman Peribadi 2022 Untuk Melunaskan Hutang Pinjaman Pelajar?

 

Jawapan ringkasnya adalah: Itu bergantung. Inilah perkara yang perlu anda pertimbangkan sebelum mencuba strategi ini. Kadang-kadang, mudah untuk merasakan anda tidak akan membayar keseluruhan baki hutang pinjaman pelajar anda. Malah, responden kepada tinjauan One Wisconsin Institute berkata secara purata, mereka mengambil masa 21 tahun untuk membayar hutang pinjaman pelajar mereka. Oleh itu, agak menggoda untuk mencari kaedah kreatif untuk membayar hutang anda dengan lebih cepat.

 

Pinjaman Peribadi 2022 secara amnya boleh digunakan untuk sebarang perbelanjaan besar (seperti perkahwinan, pengubahsuaian rumah atau perbelanjaan kecemasan), tetapi bagi kebanyakan orang, ia merupakan cara penting untuk menyatukan hutang atau membayar hutang dengan faedah tinggi dengan lebih cepat. Secara purata, pinjaman peribadi mempunyai kadar faedah yang lebih rendah berbanding dengan kad kredit — menurut Rizab Persekutuan, purata APR semasa untuk pinjaman peribadi dua tahun ialah 9.58% manakala purata APR untuk kad kredit ialah 16.30%.

 

 

 

 

Sudah tentu, kadar faedah pinjaman peribadi bergantung pada skor kredit anda. Dan, secara amnya, semakin tinggi skor kredit anda, semakin besar kemungkinan anda menerima kadar faedah yang lebih rendah antara syarat lain yang lebih baik untuk pinjaman peribadi. Beberapa pemberi pinjaman, seperti LightStream, sebenarnya menawarkan kadar faedah serendah 2.49%. Dan pemberi pinjaman peer-to-peer seperti LendingClub juga boleh menawarkan kadar faedah yang lebih rendah daripada purata (kadar LendingClub bermula sekitar

 

Sebaliknya, kadar faedah ke atas pinjaman pelajar persekutuan akan bergantung pada jenis pinjaman (pinjaman PLUS siswazah, siswazah atau ibu bapa), tetapi kadar purata secara keseluruhan ialah 5.8%. Dan berkaitan dengan pinjaman pelajar swasta, kadar faedah rata-rata boleh berkisar antara 6% hingga 7% tetapi boleh setinggi 12.99% di antara pemberi pinjaman swasta utama. Oleh itu, idea untuk menggunakan Pinjaman Peribadi 2022 dengan faedah rendah untuk melunaskan pinjaman pelajar sepertinya peluang untuk menjimatkan faedah.

 

Jadi bolehkah anda menggunakan pinjaman peribadi untuk membayar hutang pinjaman pelajar? Ia bergantung. Inilah perkara yang perlu anda pertimbangkan sebelum mencuba strategi ini.

 

Syarat Penggunaan Untuk Pinjaman Peribadi

Setiap pemberi pinjaman mempunyai set syaratnya sendiri mengenai bagaimana dana dari pinjaman peribadi dapat digunakan. Sebagai contoh, sementara beberapa pemberi pinjaman akan membolehkan anda menggunakan pinjaman peribadi untuk perbelanjaan perniagaan kecil, yang lain tidak akan melakukannya, dan anda harus memohon pinjaman perniagaan kecil sebagai gantinya.

 

Banyak pemberi pinjaman sebenarnya mempunyai terma yang melarang penggunaan Pinjaman Peribadi 2022 untuk membayar hutang pinjaman pelajar. Jika anda tidak pasti sama ada pemberi pinjaman tertentu akan membenarkan anda menggunakan dana untuk tujuan ini, anda harus memberitahu niat anda untuk mengelak daripada melanggar syarat penggunaan pemberi pinjaman. Sekiranya anda menggunakan wang tersebut untuk tujuan yang dilarang, anda boleh bertanggungjawab untuk membayar balik jumlah penuh dengan segera.

 

Kadar Faedah Pinjaman Pelajar Berbanding Pinjaman Peribadi

Kadar faedah untuk pinjaman peribadi kadangkala lebih rendah daripada kadar faedah pinjaman pelajar swasta (tentu saja bergantung kepada pemberi pinjaman dan skor kredit anda), tetapi tidak selalu. Satu-satunya masa anda benar-benar akan menjimatkan wang dengan menggunakan Pinjaman Peribadi 2022 untuk membayar pinjaman pelajar anda adalah jika anda pasti menerima kadar faedah yang lebih rendah ke atas pinjaman.

 

Beberapa pemberi pinjaman mempunyai alat yang boleh anda gunakan untuk menganggarkan pinjaman apa yang anda layak dan berapa kadar faedah anda. Pinjaman Peribadi Prosper, misalnya, mempunyai alat kadar yang dapat menunjukkan kepada anda berapa banyak yang anda layak, bagaimana bentuk pembayaran bulanan anda dan berapa banyak yang akan anda bayar dengan faedah, semuanya tanpa menjejaskan skor kredit anda. Ini dapat membantu anda mendapatkan pratonton mengenai apa yang akan datang jika anda memutuskan untuk mengemukakan permohonan.

 

Perlindungan Pinjaman Pelajar Persekutuan

Pada tahun 2020, semua pembayaran pinjaman pelajar persekutuan memasuki tempoh sabar akibat pandemik Covid-19. Tempoh toleransi ini baru-baru ini dilanjutkan hingga 31 Januari 2022. Ini bermaksud bahawa peminjam pinjaman pelajar persekutuan tidak diminta untuk membuat pembayaran pinjaman pelajar pada masa ini, dan baki mereka tidak akan memperoleh faedah sehingga setelah jeda berakhir tahun depan. Sekiranya anda mempunyai pinjaman pelajar swasta, atau anda membiayai semula pinjaman pelajar persekutuan anda, anda tidak layak mendapat perlindungan ini.

 

Sekiranya anda mengambil Pinjaman Peribadi 2022 dengan tujuan menggunakan wang untuk melunaskan baki pinjaman pelajar persekutuan anda, anda akan kehilangan semua perlindungan yang disertakan dengan pinjaman persekutuan. Ini bermakna anda tidak akan dapat memenuhi syarat untuk sebarang program pembayaran balik pinjaman persekutuan, seperti rancangan pembayaran berdasarkan pendapatan, tempoh tangguh untuk pembayaran balik dan pengampunan pinjaman perkhidmatan awam (PSLF), dan anda akan kehilangan akses ke tempoh penyabar semasa baiklah.

 

Inisiatif ini direka bentuk untuk memudahkan anda membayar balik baki anda sebagai peminjam pinjaman pelajar persekutuan, tetapi ia tidak lagi tersedia untuk anda sebaik sahaja anda mengambil pinjaman peribadi persendirian untuk membayar baki. Ini boleh menimbulkan keadaan yang sukar dari segi kewangan sekiranya anda benar-benar memerlukan sedikit pelepasan ekonomi dari membuat pembayaran.

 

Perlindungan muflis

Kebankrapan adalah satu proses di mana seseorang boleh mendapatkan pelepasan daripada sebahagian atau semua hutang mereka jika mereka tidak dapat membayarnya. Bab 7 muflis boleh menghapuskan sepenuhnya sebarang hutang yang anda miliki. Dan walaupun ia boleh merosakkan skor kredit anda, memfailkan kebankrapan memberikan sesuatu penetapan semula kewangan — dengan meningkatkan tabiat kewangan anda, anda boleh berusaha untuk membina semula skor kredit anda dari semasa ke semasa.

 

Tetapi kebanyakan pinjaman pelajar tidak dilunaskan semasa anda mengemukakan kebankrapan. Menurut American Bar Association, pinjaman pelajar swasta dan persekutuan tidak dapat dilunaskan dalam kebankrapan kecuali peminjam dapat membuktikan bahawa pembayaran pinjaman adalah "kesukaran yang tidak semestinya." Walau bagaimanapun, amat sukar untuk membuktikan piawaian untuk kesukaran yang tidak wajar (ini lebih lanjut mengenai perkara yang perlu anda ketahui tentang memfailkan kebankrapan pada pinjaman pelajar).

 

Pinjaman Peribadi 2022, bagaimanapun, dapat dikeluarkan dalam keadaan muflis. Ini boleh dikatakan salah satu daripada beberapa kelebihan untuk membayar pinjaman pelajar menggunakan pinjaman peribadi.

 

Pilihan Lain

Pembiayaan semula adalah pilihan yang popular untuk peminjam pinjaman pelajar kerana mereka biasanya dapat memperoleh kadar faedah yang lebih rendah dan mungkin juga berakhir dengan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Syarat-syarat sekitar membiayai semula pinjaman pelajar juga tidak terhad seperti yang berlaku apabila menggunakan pinjaman peribadi untuk membayar hutang pinjaman pelajar. Perlu diingat bahawa apabila membiayai semula, anda biasanya akan kehilangan perlindungan persekutuan ke atas pinjaman pelajar anda. Tetapi ia boleh menjadi langkah bijak untuk sesiapa sahaja yang mempunyai pinjaman pelajar swasta.

 

Terdapat juga banyak pilihan yang tersedia apabila ia datang untuk mencari pemberi pinjaman yang akan membiayai semula pinjaman pelajar anda. Kadar faedah untuk membiayai semula pinjaman di SoFi bermula pada 2.74% jika anda membuat pembayaran bulanan anda menggunakan autopay. Dan SoFi pada masa ini menawarkan syarat pembiayaan semula pinjaman pelajar yang serupa dengan syarat tempoh sabar persekutuan — ia membenarkan peminjam untuk mengunci kadar faedah yang lebih rendah dengan faedah 0% sehingga 20 Dis 2021 dan tidak membuat pembayaran pada baki mereka sehingga Feb. 2022.